Ogni impresa cambia nel tempo. Investimenti, nuovi collaboratori, tecnologie e responsabilità possono modificare il profilo di rischio aziendale. Per questo le coperture assicurative dovrebbero essere verificate periodicamente, soprattutto in prossimità delle scadenze contrattuali.
Per una piccola o media impresa, proteggere il patrimonio è importante. Ma lo è altrettanto preservare la capacità di continuare a operare, mantenere gli impegni e affrontare le conseguenze economiche degli imprevisti.
1. Beni aziendali: i valori assicurati sono aggiornati?
Fabbricati, macchinari, attrezzature e merci costituiscono una parte essenziale del patrimonio di molte PMI.
Nel tempo, però, il valore di questi beni può cambiare.
Nuovi investimenti, ampliamenti, modifiche degli impianti e variazioni dei costi di ricostruzione possono rendere necessario un aggiornamento dei valori assicurati.
Una verifica permette di valutare se somme assicurate, garanzie, franchigie e limiti di indennizzo siano ancora coerenti con le esigenze aziendali.
2. Continuità operativa: quanto costerebbe fermarsi?
Un evento che danneggia un impianto può avere conseguenze economiche superiori al costo della sua riparazione.
Pensiamo a una PMI manifatturiera costretta a interrompere la produzione per diverse settimane.
Oltre al danno materiale, potrebbero verificarsi ritardi nelle consegne, costi straordinari, perdita di margine e difficoltà nei rapporti commerciali.
La gestione del rischio dovrebbe quindi considerare anche le conseguenze dell’interruzione dell’attività.
Le eventuali coperture per danni indiretti o business interruption devono essere esaminate con attenzione, soprattutto per quanto riguarda eventi assicurati, periodi di indennizzo ed esclusioni.
3. Persone chiave: quali competenze sono indispensabili?
In molte PMI alcune persone concentrano competenze, responsabilità e relazioni commerciali difficilmente sostituibili.
Può trattarsi dell’imprenditore, di un direttore commerciale, di un responsabile tecnico o di un collaboratore altamente specializzato.
Una loro improvvisa indisponibilità può compromettere l’organizzazione e generare conseguenze economiche.
Identificare queste figure e pianificare le misure organizzative e assicurative appropriate è una componente importante della continuità aziendale.
4. Cyber risk: l’impresa è preparata a un incidente informatico?
Oggi anche le imprese di dimensioni contenute dipendono da software, dati, reti e servizi digitali.
Un attacco ransomware, una violazione dei dati o un’interruzione dei sistemi può ostacolare l’attività e generare costi di ripristino, responsabilità e perdite economiche.
La gestione del rischio informatico richiede misure tecniche, organizzative e, dove appropriate, assicurative.
Una copertura cyber può rappresentare uno degli strumenti da valutare, ma non sostituisce gli obblighi normativi né le misure di sicurezza.
5. Responsabilità: le attività sono cambiate?
Nuovi prodotti, nuovi servizi, nuovi mercati e differenti modalità operative possono modificare le esposizioni dell’impresa verso clienti, fornitori e altri soggetti.
È quindi importante verificare che le coperture di responsabilità siano coerenti con le attività effettivamente svolte.
Anche massimali, esclusioni e ambito territoriale meritano attenzione.
Il rinnovo non dovrebbe essere soltanto una formalità
La scadenza di una polizza può rappresentare un’occasione per valutare se la strategia di protezione sia ancora adeguata.
È opportuno esaminare per tempo anche le condizioni contrattuali e gli eventuali termini di disdetta o rinnovo.
Non tutte le coperture scadono il 31 dicembre e non sempre è possibile modificarle o sostituirle immediatamente.
Megali Assicurazioni: una consulenza costruita intorno all’impresa
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